本篇摩根想讓你知道的是

1. 別把退休規畫想得太複雜，你應該先排除市場報酬、政策等無法掌控的變數，專注在儲蓄、花費、資產配置這些可以掌握的因素。
2. 退休計畫應該跟著年齡與市場做動態調整，如果距離退休還有一段時間，投資策略可以追求較高的報酬，而當接近退休時，就應該適度降低風險。
3. 最重要的是，你需要一套可以因時制宜的退休規畫，來平衡影響財富累積的因素，並隨著你的生活、市場走勢與經濟變化做不同配置。

大部分的人都知道「退休規劃」很重要，卻又覺得退休規劃太複雜、難以執行。因為完善的退休規劃牽涉到許多因素，但許多人過度聚焦在他們無法掌握的因素，例如未來的稅賦政策與投資報酬率。

每個人終其一生都需要在儲蓄和花費上取得平衡，當您為了退休累積財富的同時，也需要持續地儲蓄與投資、滿足人生其他目標（例如：孩子的教育或購置房屋），並且確保自己有短期的緩衝資金可因應意外的費用。退休時，維持穩定、不過度花費，尤其若您的投資十分保守時，可以協助您盡量長久保有財富以及投資組合。

雖然您無法左右市場表現，但選擇一個能隨著時間而變化的資產配置策略，對財富累積至關重要。當您距離退休還有一段時間時，投資策略可偏重追求較高獲利；而當您即將退休時，可適度地降低風險。最重要的是，您需要一套可以因時制宜的計畫，可以平衡所有影響財富累積的因素，並隨著您的生活、市場與經濟的變化進行調整。

不過為了擬定全面性的退休計畫，請盡量把握您能掌控的因素，也務必將您僅能部分掌控、或無法掌控的因素納入考量。

資料來源：「The Importance of Being Earnest」，摩根資產管理，2013年。