本篇摩根想讓你知道的是

1. 如何正確預估退休後每年所需的花費，是退休規畫中重要的資訊之一。
2. 台灣民眾退休後的收入來源，主要分成勞保局提供的資金、個人儲蓄、房地產，與勞工退休金等不同面向，民眾可以透過「上篇」的退休資金檢查表，確認自身或家庭在退休理財的進度。
3. 台灣民眾退休後的所得替代率，建議依據每個家庭的花費、稅賦、家庭支持等做調整；一般而言，可訂定在51%到83%之間。

請檢視自己退休後的花費需求

退休計畫中有一項重要的參考資訊，即是預估退休後每年需要花多少錢，若您距離退休還有一段時間，不知如何估算退休後的消費水準，可以依據退休前的收入乘上一個比例，來估計退休後的生活消費。

好消息是，退休後的花費需求通常比起退休前低，因為退休後您不需要存錢，而且可以省下許多工作相關的支出，再者，您或許也已經付清了房貸。

退休後的收入從何而來？

下圖是模擬台灣民眾退休時的所得替代率，紫色部分為台灣勞工保險可為您提供的所得金額，所得較低者替代率較高，所得較高者則替代率較低。

藍色部分為您個人需存下的收入儲蓄預估，可能透過勞工退休金（包括雇主提撥金額），或是您所擁有的儲蓄與投資；若您有其它來源的所得，如房地產或家人資助，也可以幫助進一步降低您需要的所得替代率。藍色的預估數字，包含在本主題「上篇」的進度檢查表中。

量入為出地花費

依照退休前的家庭所得與儲蓄率，台灣民眾預期的所得替代率設定在51%到83%之間；另外，在訂定個人所得替代目標時，您也可以考量退休時的花費需求與稅賦變化，以及可能的家庭支援。

所得替代率法

表格說明：

1. 存款比例數據來自現今不同薪資水準的台灣家戶儲蓄總收入（包括退休儲蓄）。
2. 花費會因年齡族群不同而變動，家庭中的年齡族群有55至64歲和65歲及以上之分層。
3. 根據排除社會保險計劃所要求的稅賦支出、計入台灣家庭淨利息（債務和儲蓄）及稅賦後的變化。
4. 65歲勞工保險福利以最新2019年10月的政策為準，且不考慮條例的過去條文或未來調整。

資料來源：行政院主計總處，勞工保險局，摩根資產管理2017年7月分析。
註：總百分比可能會因為四捨五入而不等於100%。貨幣單位為新台幣。
本圖僅供說明，不得被用於或依賴作出投資決策。配置、假設及預期報酬並不代表摩根資產管理的表現。鑑於涉及複雜的風險報酬取捨，我們建議客戶在決定戰略配置時依據判斷及定量優化方法。所提及資產配置策略或資產類別的未來報酬並非對客戶投資組合可能達到實際報酬的承諾或估計。數據以新台幣計算。